総量規制
総量規制とは
総量規制とは、2010年6月18日に完全施行された改正賃金業法で導入されたもので、年収の1/3以上の借り入れができなくなるというものです。
規制の対象は、消費者金融、信販会社、クレジット会社、事業者金融会社などの貸金業者からの借り入れになります。
総量規制の対象外
ただし、銀行からの借り入れは対象外になるので、年収の1/3以上の借り入れをしたい場合は銀行からの借り入れなら総量規制に引っ掛からず借り入れを行うことができます。
また、ここで注意しなくてはいけないのは、銀行からの借り入れとはすなわち銀行本体からの借り入れを指す、ということです。
アコムやプロミスなどの銀行系と呼ばれる消費者金融は総量規制の対象ですので注意が必要です。
また、銀行の貸し出しは限度額が高く、金利も低いので魅力的なのですが、年収による申込み制限があったり、審査が他に比べて厳しい場合がほとんどですので、利用する際はそのこともしっかり頭に入れておきましょう。
その他住宅ローン、自動車ローン、医療費ローンなども総量規制の対象外となりますが、ここには除外と例外という考え方が存在します。
除外は文字通り総量規制の対象とならない貸付けのことを指します。一方例外は、除外とは違い、貸付けの残高としては算入するものの、例外的に年収の3分の1を超えている場合でも、その部分について返済の能力があるかを判断したうえで、貸付けができるもの、と定義されています。
例えば年収が300万円ある人が、100万円を借入れている場合、これですでに3分の1となりますが、緊急に医療費としてあと30万円借りたいというような申し出があったときに、これについては例外規定という形で貸付けができる場合があります。これが例外の貸付けにあたります。
これらはそれぞれ貸付の種類によって違いますので、利用する前によく調べておきましょう。
そして、顧客に一方的有利となる借換えも総量規制の対象外になります。
これはどういうことかというと、金利を低くするためなど、借り入れをした人が負担を低くするためにおまとめローンや一本化ローンなどを利用する場合などがあげられます。
